A Análise de Crédito no Brasil

Risco e Análise de crédito

A palavra “crédito” pode admitir diversas definições, na abordagem financeira consiste em ceder temporariamente parte de determinado patrimônio a terceiros com expectativa de retorno

Seu conceito se pode ser aplicado para compras a prazo em caso de instituições comerciais, como lojas, ou empréstimo, como por exemplo bancos e instituições financeiras

Quando falamos sobre o Risco e Análise de crédito, o próprio nome já demonstra-se totalmente intuitivo, nada mais é que uma verdadeira busca e minuciosa análise

A qual será realizada pelas instituições financeiras com o objetivo de encontrar informações que indiquem a qualidade de pagamento, e responsabilidade financeira, do consumidor

O processo de análise de crédito irá avaliar a possibilidade de um credor conceder crédito a determinado solicitante porém para concessão de crédito, a concedente de necessita de informações que passem confiabilidade 

O objetivo aqui é determinar se o solicitante é, na prática, um bom pagador de suas contas e se tem capacidade de pagar suas dívidas dentro do prazo estabelecido

Por isso a importância da análise de crédito pois graças a ela, as instituições conseguem minimizar o risco de sofrer “calote” pelo solicitante ou por minimizar o aumento de inadimplentes

Assim, durante a avaliação de crédito, é possível coletar informações como histórico de crédito, renda, emprego, histórico de pagamento de dívidas passadas e outros dados 

Dessa forma, evitando que a instituição venha sofrer algum risco financeiro que possa prejudicar sua reputação, segurança e finanças

Essa responsabilidade de análise beneficia não somente a instituição como o consumidor também, já que tentará encontrar um valor que possa caber no bolso do solicitante

E então, evitando inclusive que, diante da organização financeira individual de cada cidadão, o empréstimo ou financiamento não saia da zona de segurança orçamentária pessoal

Com isso, sem sobrecarregar as finanças, o cidadão sempre poderá manter em ordem e em dia seus prazos e contas a serem quitadas

De maneira que não atrapalhe seu convívio com seus problemas do dia a dia, sua reserva de emergência e possíveis eventualidades que venham a surgir

De certo modo, a análise de crédito acaba trazendo uma visão mais saudável para a vida financeira das pessoas, mas sabe-se que na prática

A população acaba se importando mais em conseguir a maior quantia possível, cabendo ou não em suas finanças, do que de fato como pagará

Como resultado, a porcentagem de inadimplentes no Brasil só aumenta, gerando problemas às instituições que porventura buscam se proteger

Com isso, após a realização da análise de crédito por parte da empresa concedente, os clientes serão classificados em grupos de riscos

O que indicará seu perfil de cliente, consumo, pagamento e responsabilidade com seu histórico de tomada de crédito, para que assim exista a noção do seu potencial de crédito

Após a classificação de risco, o credor decidirá se: pode conceder o crédito ou não e se irá conceder um valor inferior ao que foi solicitado ou com condições particulares

Como prazos mais curtos, taxas de juros mais altas e solicitação para novos créditos mais prolongados, criando de fato um relação de confiança 

Na prática, as condições de crédito dependerão diretamente de seu score juntamente a SERASA e SPC, bem como saber se o consumidor possui “nome sujo”

O Cálculo do risco de crédito facilita a avaliação individual do consumidor, para a empresa, ela de fato conhecerá a quem está concedendo, por isso é importante repetir e salientar esse ponto

Outra nomenclatura comumente utilizada é a de que, ao se definir o perfil do consumidor, também ocorre a divisão de classes de pagadores responsáveis e não responsáveis 

Por meio de fatores de risco em que, os riscos de primeira classe e risco de segunda classe indicarão às instituições onde cada perfil se enquadra

Os riscos de primeira classe possui maior probabilidade de do devedor não honrar com seu compromisso enquanto o de segunda classe são os que possuem maiores chances de honrar

Engana-se quem pensa que após conceder o crédito, as empresas não permanecem monitorando o perfil de cada consumidor, podendo ocorrer o desenquadramento de classes

O monitoramento perdura até a quitação total da dívida ou em caso de parcelamentos, o pagamento de todas as parcelas corretamente com  seus respectivos vencimentos

Aqui, destaca-se que os bancos e instituições financeiras desenvolvem ferramentas de análise referente à sua carteira de clientes

E mesmo com a análise de crédito feita, ainda assim, não torna imune que sofra com os imprevisto para realização de pagamento de seus clientes 

Dessa forma, como toda promessa futura envolve certo risco de inadimplência, de forma geral, o banco repassa uma taxa maior de juros de negociação

O que de forma categórica significa dizer que os bons pagadores acabam pagando pelos maus credores, sendo então repassado para eles uma certa margem de segurança em caso de inadimplências

Logo, as formas de concessão de crédito sempre serão personalizadas para cada risco de crédito dos consumidores, para os que apresentam baixo risco, melhores ofertas

Já para os que apresentem alto risco, as ofertas serão sempre mais limitadas, travadas, juros altos, taxas maiores e prazos curtos, que forcem o pagamento rápido

Com isso, as empresas de crédito podem contar com diversas informações que possam cada vez mais ajudar no processo de análise dessas informações

Até aqui, muito foi comentado sobre a análise de crédito pelo ponto de vista das empresas como forma de precaução sobre os consumidores que buscam a concessão de crédito

Mas afinal, para aqueles que tomam crédito, porque é tão atrativo? a justificativa possui muitas variáveis desde motivações pessoais até custos econômicos do país

Aqui, vamos nos ater ao principal motivo para a esmagadora maioria da população, que seria a rapidez para a utilização do montante concedido

Nesse ponto, não utilizar de recursos acumulados ao longo do tempo, em caixa ou bancos, seduz o consumismo brasileiro e seu modo cultural de ação

O que torna totalmente atraente, seja para realização de um projeto que levou anos para sair do papel, uma reforma residencial ou então aquela tão sonhada viagem em família

Porém, onde muitos acabam encontrando problemas, e sendo irresponsáveis ao tomarem crédito, é com a aquisição de passivos

Recursos, que posteriormente entrarão na planilha de gastos mensais para serem mantidos, o diretamente acarretará em um aumento dos custos mensais daquela família

Por isso, é necessário sempre conhecer seus recursos assim como os limites que ele possui, para que posteriormente, não entre para a grande estatística das pessoas inadimplentes

Obviamente, essa é a grande desvantagem ao se tomar crédito, a possibilidade  de não conseguir saldar a dívida dentro do vencimento

Por isso, fala-se tanto em planejamento financeiro, sendo ele a chave para usufruir dos benefícios de possuir as finanças em ordem

Na perspectiva e na visão de tomada de crédito para empresas, o cuidado deve ser ainda maior, pois as consequências de um mal planejamento em contas PJ é maior

Devido a responsabilidade que possui com seus funcionários, o cuidado com seus impostos, mercadorias, fornecedores e parceiros 

Um dos mecanismos que deve ser verificado pelo adquirentes, de empresas que por exemplo, precisem de mercadorias, e que possua uma dívida a pagar

É a comparação para seu prazo de pagamento e o prazo que levará para receber suas vendas, já que nesse meio tempo imprevistos podem acontecer

O cuidado aqui possui diversos coeficientes que podem prejudicar os prazos de pagamento de conta e o retorno das operações em receita

Tendo em vista que do o processo da cadeia é muito sensível, com isso, a demanda de pedidos deve ser conferida de acordo com a quantidade de estoque, havendo claro, estoque de produtos suficiente e com margem para extras

Outra questão é o trajeto logístico e se os produtos comerciáveis são perecíveis, o que pode ocasionar a perda da mercadoria 

Mas, com todos os pontos apresentados sobre as compras com créditos, concessões e tomadas de crédito, suas consequências como a inadimplência

Surge o questionamento e a curiosidade honesta por parte do público e dos estudantes que estejam buscando entender a economia e sua funcionalidade

Afinal, se a tomada de crédito, seguida de seu não pagamento, traz tantas consequências para a população, por que então o comércio não vive apenas de negociações à vista?

Bom, na verdade, o crédito quando analisado sob o enfoque comercial, assume uma função primordial na economia, sendo ela a de ser um facilitador de negociações

Sejam elas de compra e/ou venda, agindo diretamente na necessidade momentânea aliada, em muitos casos, à falta de disponibilidade imediata

E à expectativa de aumento da lucratividade por parte de quem empresta os recursos, buscando então, adquirir juros que “se paguem” sobre o valor concedido

Caso as negociações fossem apenas à vista, a circulação de mercadoria seria bem menor do que número de transações que possuímos hoje

Atrasando até mesmo a evolução da sociedade que conhecemos hoje, sem isso, muitas das trocas de consumo seriam baixíssimas

Na prática, quanto tempo uma pessoa precisaria poupar para comprar um veículo ou um imóvel, em termos técnicos, a movimentação da sociedade seria atrasada

Por isso, estudiosos apontam que por mais discordâncias que existam por parte dos consumidores mais conservadores, nossa velocidade de compra e venda deve-se também as concessões de crédito

O crédito, se bem utilizado, é muito benéfico se usado com sabedoria, dentro da capacidade de cada pessoa e família, tornando mais viável a realização de metas pessoais

Um exemplo disso é o próprio passado do histórico imobiliário dentro do Brasil, em que antes, as pessoas costumavam juntar o valor completo do imóvel ou 60%

O que tornava tudo mais lento, pois conseguir um financiamento era bem mais difícil que atualmente, o que transparecia na velocidade dos contruções no país

Com um mercado imobiliário enxuto, o dinheiro não circulava, as compras e relações de troca financeira deixavam o crescimento desacelerado 

Em contra proposta, com a facilidade de acesso ao crédito, tudo flui de maneira mais latente e  ter acesso a um imóvel tornou-se mais viável para as família

Uma curiosidade, é que em termos práticos os bancos seriam apenas meros guardiões do capital das pessoas, que pagariam somente a taxa de manutenção de suas contas

Acrescido de um pequeno percentual para possíveis aplicações que o banco fizesse, de forma automática ou a mando do cliente

De forma geral, o rendimento dos bancos seriam baixíssimos e as propostas de crédito não existiriam já que os bancos funcionam em sua maioria com juros das aplicações

Agora, entendendo o crédito como uma forma de política financeira para movimentação de recursos, sendo eles financeiros ou em bens

Outros Players do mercado também podem se utilizar do crédito, como no caso das aplicações no sistema financeiro, que também podem ocorrer em órgãos governamentais

Que estejam em situação deficitária e precisando de recursos, e com isso, pode emitir títulos no mercado, oferecendo um determinado ganho para quem comprá-los

Essas aplicações precisam ser corretamente analisadas mesmo considerando que o governo tenha que honrar seus compromissos, pois oferecem, a priori, um menor risco

Desse modo, o governo também consegue se beneficiar da política de crédito e da relação aceitar o compromisso de pagar uma “dívida” acrescida de juros

O que por sinal, é muito recomendado para os investidores que buscam investimentos seguros, assim, “emprestando” dinheiro para o governo, sendo eles baixíssimos

O governo o retornará, para seu concedente - seja ele pessoa  física ou não, com juros, sendo então uma relação de empréstimo muito utilizada

Como política, o crédito tem seu volume controlado na economia por meio da taxa SELIC - taxa básica da economia, que é determinada pelo COPOM 

De forma que quanto menor é a taxa SELIC menor será os percentuais para tomada de crédito, e o contrário também é verdadeiro, estando a taxa SELIC em alta, maior serão os percentuais para tomada de crédito 

O COPOM - Comitê de Política Monetária, reúne-se mensalmente para decisão das flutuações da taxa SELIC, sendo ela então uma ótima indicação da melhor hora para tomada de crédito 

Assim, o risco é inerente a tudo isso, pois está relacionado à rentabilidade dos possíveis retornos, ou seja, a possibilidade da não ocorrência, ou ocorrência abaixo do que se esperava

Logo, na mensuração do risco, por se relacionar a incerteza, faz-se necessário o levantamento dos dados para avaliação das probabilidades envolvidas na negociação

Então, trazendo para perto o risco dentro das negociações de empréstimo no sistema financeiro nacional, devido às incertezas e riscos do mercado que atua em constante oscilação

Tem-se que os recursos aplicados podem gerar uma situação de equilíbrio (nem ganho nem perda) de lucro (ganho) ou prejuízo (perda)

Para isso, proteger-se do risco faz-se necessário, então a avaliação de risco torna possível demonstrar e avaliar os riscos de determinado investimento

Através da análise de mercado e de suas tendências a curto, médio e longo prazo

Assim, a realização de cobertura de risco traz consigo a racionalidade mais conservadora, pois para realização da cobertura, apresenta um retorno ao investidor menor porém certo

Então, chegamos a outra opção de proteção de risco que é a  pluralidade dos investimentos por que na prática observa-se que existem grandes oscilações no mercado

Ou seja, o que ora pode ser um bom investimento com bons retornos ora pode se tornar um investimento com quedas bruscas 

Com isso, a pluralidade de investimentos recomenda a diversificação dos investimentos como forma de aumentar os ganhos, com devida cautela

Em resumo, quando falamos sobre análise de crédito e de risco, devemos prestar atenção nas diversas formas de risco que podemos não perceber

De modo que a análise a ser realizada para identificação e prevenção de risco em operações financeiras ou tomadas de crédito

Estão presentes em critérios que não podem ser, de maneira alguma negligenciados, como o Histórico da pessoa que está tomando o crédito 

Assim como as condições e termos que estão sendo acordados por ambas as partes, como percentuais, juros e prazo para pagamento

Igualmente, deve-se analisar a capacidade de pagamento da pessoa física ou jurídica, buscando conhecer sua renda e fontes de recursos

Dentro dos termos, após toda a análise feita, é sensato, por parte de quem estiver garantindo o crédito, tomar algum capital garantidor, como um veículo

Com todas essas informações levantadas, será possível conhecer de fato o histórico anterior de empréstimo e a vida financeira do consumidor

Se foram ou não saldados, verificando sua intenção de pagar e/ou negociar, caso seja necessário, visando sobre o bem estar na relação de concedente e tomador

Por fim, a responsabilidade e planejamento financeiro de cada um, irá ditar o caminho da saúde de seu crédito e histórico frente ao mercado

O controle de seus gastos, honrar dívidas dentro do prazo e estando sempre atento com as flutuações do mercado e sua taxa básica de juros

Nortearão os melhores passos que cada pessoa pode dar para melhorar rentabilizar seu dinheiro ao ponto que ele trabalhe para nós mesmos

E, com isso, manter sempre um bom status com seu “nome limpo” ajudará para futuras concessões de crédito e facilidades para retirar planos e projetos do papel para a realidade

Cs do Crédito e Análise do Credit Score

Referir-se ao crédito, vai muito além de entender sua funcionalidade objetiva e teórica, vai muito além também de enquadrá-lo somente em explicações taxativas

Anteriormente vimos sua importância política e sua ajuda para fazer a sociedade e a velocidade das operações serem fluidas

Dessa forma, quando comentado sobre questão social e metodologias aplicáveis para seu correto funcionamento, deve ser destacado os 6 C’s

Vale lembrar, que no mundo das finanças existem aspectos que não podem ser ignorados quando tratamos de análise de crédito e de perfil 

Deve-se a isso o surgimento e a criação das boas práticas para a análise de crédito fundamentada nos 5C’s, que buscam sempre, dentro da relação de concedente e tomador

Reduzir os perigos associados ao crédito, essa abordagem assertiva trará uma análise personalizada durante a concessão financeira

Os 6 C's dividem-se em: Caráter; Capacidade; Condições; Capital; Conglomerado; Colateral/ garantia. E baseado neles, suas auto explicações justificam suas importâncias

1º C - Capacidade: De maneira sugestiva, aqui é onde será avaliado a capacidade financeira de uma pessoa física ou empresa 

De pagar o empréstimo tomado, isso é feito por meio de uma análise detalhada de renda - como por meio de IRPF ou IRPJ - para conhecer tudo o que há declarado como renda

Outro passo é buscar o histórico de tomadas de crédito para que seja conhecido se o tomador do crédito honrou suas dívidas dentro do prazo

Se caso tenha existido empréstimo que foram parcelados…analisar se saldou as parcelas dentro do vencimento

Nesse ponto, a busca de Capacidade de pagamento, para empresas, é mais detalhada e burocrática já que serão avaliados detalhes pequenos

Como, a condição real daquela empresa em perpetuar dentro do seu ramo e seguir em pleno funcionamento e desenvolvimento para poder obter recursos para quitação de financiamentos

Também será investigado os pontos de manter-se em operação, sendo levantados quesitos tecnológicos e mercadológicos, tendo em vista que muitos profissionais

Já estão em processo de transição e atualização para agregar tecnologias em suas linhas de produção para poderem aumentar exponencialmente sua produção de mercadorias

Assim, do mesmo modo, serão analisado também as estratégias empresariais para o aumento expansivo no negócio

O que atrai a atenção para a habilidade e a capacidade de gestão dos empresários e tempo que a empresa está em funcionamento no mercado 

Esses quesitos, na avaliação de concessão de crédito para empresas, utilizando-se o “C” da Capacidade, é realmente mais burocrático pois a situação pede maior atenção a esses detalhes

Sem esquecer é claro, que os avaliadores de crédito também levarão em consideração o atendimento humano e personalizado a cada empresa, buscando entender suas motivações

Então, não pode ser deixado de fora a capacidade de relacionamento desta empresa no mercado e de que maneira ela é vista atualmente e, como a tomada de crédito ajudará a mudar sua imagem para o futuro

2º C - Condições: Relaciona-se às condições econômicas, regulatórias e do mercado que podem afetar a capacidade do tomador em pagar o crédito

Em outras palavras, aqui é onde o tomador do crédito irá avaliar, juntamente com o concedente, de forma personalizada, as condições de taxas, juros e prazos para pagamento

Um passo extremamente importante, pois aqui entrarão questões que advém de um bom planejamento financeiro, por que será apresentado na mesa as melhores condições

Para que a pessoa ou empresa, não fiquem futuramente com problemas de gestão de passivos, o que por vez acarretará na inadimplência dos mesmo

A importância de conhecer os juros e taxas, trarão mais clareza para  processo e se aquele financiamento está dentro da realidade do tomador

Bem como, entender também se o vencimento condiz com sua produção de recursos financeiros e em prazo esses recursos chegarão para conseguir honrar a tempo a dívida

Nesse ponto, na ocasião de tomada de crédito pelas empresas, é interessante o uso de outra ferramenta muito usada na análise estratégica, realizada pelo avaliadores

Eles, os avaliadores de crédito, utilizam-se da análise SWOT como ferramenta de análise para concessão de crédito para empresas

Constatando que analisar as forças, fraquezas,oportunidades e ameaças dentro do mercado ajudará a realizar uma boa análise de crédito

De modo que, para cada negócio sempre serão observamos aspectos particulares, entretanto, de uma forma geral deverão passar pelas informações sobre os produtos da empresa, mercado, macroeconômico e setorial

Há avaliadores que vão mais afundo e buscam analisar também o ambiente competitivo que é no Brasil a relação da empresa com órgãos governamentais

3º C - Capital: Trata-se aos recursos financeiros que o negócio ou pessoa possui, incluindo economias, investimentos e outros ativos que podem ser usados

Tanto para o pagamento do crédito, os convertendo em recursos monetários rapidamente ou em formas de garantia para tomar crédito em caso de dificuldades financeiras

Aqui, entre os outros C’s já citados, pode ser que entre eles, pareça redundante suas explicações e conceitos para o aprendizado mas a questão é que entre eles existe uma linha muito tênue

Para pessoa física a análise de capital foi amplamente explicada com a declaração de renda pessoa física ou explicando ao avaliador de crédito o planejamento financeiro pessoal

Ao tratar-se de empresas, sua análise aqui também será detalhada e com mais procedimentos que assegurem a oferta de crédito

Assim, serão realizadas análise em balanços patrimoniais, que demonstrarão os detalhes contábeis de ativos e passivos e seus resultados nas contas

Igualmente, as informações financeiras, entradas, saídas, contas a pagar e contas a receber e seus respectivos prazos de movimentação

As outras possíveis fontes de financiamento, que poderão esclarecer como está o andamento do pagamento de passivos que já acontecendo no presente momento

Bem como mensurar sua previsão de término e claro, perceber na prática como é a política da empresa para quitação dessas contas

Outra ponto em questão é a análise da estrutura de capital da empresa, como o que a compõe, sua liquidez e velocidade em transformar os ativos em recurso monetário o mais rápido possível

E claro, o seu caixa e contas bancárias, todas essas informações financeiras serão levada em consideração pelo avaliador de concessão de crédito, até mesmo por que empresas tomam empréstimo em quantias altas

4º C - Conglomerado: Exclusivamente utilizado para a análise de empresas, pois o avaliador, buscará saber se a empresa em questão, na tomada de crédito, pertence um grupo

Se faz parte de um conglomerado de empresas ou grupo econômico, pois dentro da sua análise SWOT buscará entender as forças, fraquezas, oportunidades e ameaças

A que o grupo se caracterizam, assim como realizará a busca pelas outras informações já citadas, para estabelecer a relação entre os prazos de pagamento de dívidas o os prazos de recebimento de recursos 

5º C - Colateral/ garantia: São os ativos tangíveis oferecidos como garantia pelo empréstimo/ crédito, fornecendo uma garantia extra para o concedente, em caso de não cumprir o pagamento

Mesmo com todas as análises possíveis feitas pelo concedente de crédito, ainda assim, os riscos estarão lá, ou seja, dentro da relação de tomador e concedente

O risco sempre estará presente, o que pode ser feito é diminuí-lo com essas análises de informações financeiras que ajudam o concedente a se proteger

Porém, como forma de pressão para o devedor para se comprometer a honrar a dívida de forma monetária, ou seja, pagamento pelo seu empréstimo/ financiamento

Sabe-se que a experiência do dia a dia, permite influenciar a todos que garantia não é certeza de recebimento do recurso tomado como crédito

Na verdade, a garantia acaba funcionando como um instrumento de pressão, psicológica ou tangível, para o possível pagamento da dívida

Claro que, a presença de uma garantia pode facilitar para o concedente a busca por reaver os recursos, pois de maneira jurídica, haverá maior respaldo

O “C” de colateral, defende que todos os tipos e instrumentos para serem usados como forma de garantia, devem ser usados,gerando pressão e desconforto no devedor

Tudo defendido conforme o que foi acordado no “C” de Condições, em que no fim de tudo, o objetivo do tomador é receber o pagamento do crédito emprestado de volta

E por fim, mas não menos importante, na verdade, o “C” mais importante de todos para a análise de risco e de crédito é: 6º C -Caráter

6º C - Caráter: O principal C do crédito pois sem ele nenhuma avaliação financeira faria sentido, e nem o melhor avaliador de crédito poderá montar uma condição sem o 

6º C

De maneira clara, e autoexplicativa, o caráter tem relação com valores pessoais e acima de qualquer garantia, capacidade, condições e conglomerado

O caráter e a pré-disposição ao pagamento do crédito que se busca tomar, juntamente com o 3  C - Capital, são entre todos, os dois mais importantes

Devido ambos serem peças chaves para uma boa relação de crédito, com isso, andam lado a lado e em conjunto quando se trata na contratação de empréstimos e financiamentos

Por isso, como já foi mencionado aqui, a avaliação de pessoa física e jurídica, requer tantos detalhes e nuances quando fala-se em contratar créditos

Nesse quesito, o avaliador deverá avaliar a confiabilidade da empresa, verificar as referências de mercado, análise pessoal e dos sócios

Bem como o histórico de crédito pessoal, a índole dos empresários do mesmo modo que sua idoneidade e reputação

Juntamente aos conceitos expostos, análise do Credit Score, termo usado para referir-se a pontuação de crédito que cada pessoa ou empresa possui frente ao mercado

Nada mais é que a pontuação de crédito, já sendo um método altamente utilizado pelo mercado para avaliar o risco de inadimplência de todo tipo de financiamento

É a metodologia que norteia as decisões de bancos, financeiras e operadoras de cartão de crédito ao redor do mundo

Essa metodologia de Credit Scoring consiste em reunir informações sobre o tomador de crédito e usá-las para calcular quais são as chances estimadas dele conseguir arcar com o financiamento futuro

Além da informações, já conhecidas, que devem ser fornecidas pelo consumidor como idade, sexo, profissão, estado civil, número de dependendetes, endereço e renda

Também devem ser analisadas informações públicas, como o índice de inadimplência por região, dados do Censo, pesquisas referentes ao mercado de trabalho

Esses dados são os que irão compor o cálculo do Credit Score  e assim, poder ser utilizado de maneira fiel pelas grandes empresas para consulta

Com isso, podem ser notados também os dados relativos ao comportamento de crédito daquele consumidor, isso inclui valores de débitos em aberto

existência de ação judicial, quantidade de consultas realizadas, débitos inadimplidos por empresas credoras, completando toda a busca pelo pontuação de crédito

O sistema de credit score usa fórmulas matemáticas e ferramentas estatísticas para o processamento dessas informações

Atribuindo uma pontuação para a pessoa que está pedindo um empréstimo ou que esteja abrindo um crediário no comércio

Claro, dessa forma, quanto maior a nota no sistema de pontuação de crédito, menor risco a pessoa representa para o caixa do negócio

De forma análoga, quanto menor a nota, maior o risco ela representará para o comércio e para os bancos e financeiras de crédito

No dia a dia, com a pontuação de crédito em mãos, o lojista ou avaliador de crédito pode decidir de que forma e em que condições vai aprovar a venda para aquele cliente

O processo é rápido e simples, o crediarista recebe então o resultado da sua consulta juntamente ao SPC e a SERASA,  e com isso consegue enquadrar o consumidor dentro dos perfis de risco já determinado pela política de crédito da loja

Essa classificação ajuda o dia a dia dos crediarista pois será possível tomar uma decisão mais assertiva sobre a concessão de crédito 

Juntamente com as melhores ofertas e limites em paralelo com condições facilitadas de pagamento para os que tenham boas pontuações

Já nos casos em que a pontuação do consumidor é baixa, juntamente com seu histórico de inadimplência, há casos em que convém até mesmo negar a venda no crediário pelo lojista

Então, devido o seu complexo processo de juntar dados e informações matemáticas, o credit score necessita de apoio de um sistema de análise de crédito

Lojistas já se utilizam de sistemas que os ajudem na busca pela pontuação de crédito de cada cliente, com ajuda de inteligências artificiais

Tornando-se um facilitador para buscar o que já é conhecido como “Ticket médio” pelo perfil do consumidor, ajustando a médio de consumo e a média de atraso em créditos anteriores

Intitulado de DCI - Decisão de Crédito Inteligente, a DCI consulta o melhor órgão de pretão de crédito para cada perfil de risco de cliente

Ao final da análise, são sugeridas opções de decisão que trarão clareza sobre o cálculo de risco que cada cliente apresenta 

O resultado da análise é sempre baseado no banco de dados das seguradoras, mas de maneira adaptada para a melhor tomada de decisão do varejista

O que também irá nortear o varejista, é a criação através inteligência de crédito, a probabilidade do consumidor pagar sua dívida 

Como resultado do uso da inteligência de crédito, sua vantagem significativa é o impacto positivo no aprimoramento da tomada de decisões

Fornecendo informações precisas e atualizadas sobre o perfil de crédito do clientes, garantindo respaldo financeiro para os lojista, prevenindo prejuízos futuros

Outro ponto da inteligência de crédito é que também desempenha um papel importante para a satisfação do cliente 

Com a simplificação e agilidade dos processos, como a consulta, aplicação e aprovação de crédito, agrega para o cliente um atendimento cada vez mais personalizado 

Ademais, isso não somente aumenta a satisfação do cliente como também fortalece o relacionamento entre credores e clientes

Fidelizando o cliente e promovendo seu bem estar e felicidade e como resultado um cliente que tenda a ter sua satisfação ao curto, médio e longo prazo devido uma experiência sem complicações

É importante destacar o impacto significativo da inteligência de crédito nos setores tanto financeiros quanto econômicos como um todo

Pois, com a promoção de uma análise mais precisa e confiável sobre o risco de crédito, essa abordagem ajuda a manter a estabilidade financeira

Proporcionando redução no percentual de incidência de inadimplentes, favorecendo o crescimento sustentável da economia 

Com isso, proporcionar uma melhor experiência para o cliente, o lojista, os avaliadores de crédito, seus demais players e ainda ajudar no crescimento econômico sustentável 

Só confirma que todos os detalhes analisados, as ferramentas utilizadas como o 6 C’s, os conceitos de pontuação de crédito e demais informações

Corroboram para o desenvolvimento da sociedade como um todo, movimentando a economia, trazendo mais autonomia para os consumidores

E, agregando mais proteção para os avaliadores de créditos que buscam servir a população e também ter seus recursos protegidos e garantidos